專家：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“快偏亂”并行

來 源：經(jīng)濟參考報發(fā)表日期：2017-03-22

      近些年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融消費者權(quán)益保護的案例屢見不鮮。近日，中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長李博在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護沙龍上表示，當前互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是網(wǎng)貸行業(yè)，面臨著“快、偏、亂”三大發(fā)展特點，金融消費者的權(quán)益保護顯得更加迫切和必要。

　　具體說來，“快”是指規(guī)模增長勢頭過快，近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務(wù)規(guī)模，均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭。截至2017年2月底，納入統(tǒng)計的2168家P2P網(wǎng)貸平臺，貸款余額、日均成交量雙雙創(chuàng)新高，分別為1.27萬億元和135.01億元。

　　“偏”是指業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。

　　“亂”是指風險亂象時有發(fā)生，部分機構(gòu)甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線，甚至出現(xiàn)金融詐騙違法犯罪。

　　李博表示，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所具有的技術(shù)性、虛擬性、規(guī)模性等特殊性，使得金融消費者權(quán)益保護顯得更為迫切和必要。

　　李博表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護存在著諸多風險。首當其沖的即是技術(shù)操作風險，信息技術(shù)的開放性增加了平臺受木馬、病毒、黑客攻擊的風險，金融消費者在網(wǎng)絡(luò)支付過程中，會面臨賬號密碼被破解、資金被盜取等技術(shù)操作風險。

　　“其次，信用風險仍未消除，在P2P網(wǎng)貸投資過程中，金融消費者對交易信息的不對稱使得知情權(quán)難以保障。與傳統(tǒng)金融交易行為相比，網(wǎng)貸平臺缺乏權(quán)威的、全面的身份驗證和信息披露，金融消費者很難或無法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者身份和運營情況信息的真實性和完整性。”

　　另外，維權(quán)救濟取證困難。“P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的虛擬性，使得對交易雙方的身份認證和違約責任追究都存在很大的困難。互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存，電子證據(jù)的收集、保全、審查、出示等對傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)，電子證據(jù)還很容易被偽造、篡改。”李博說道。

　　最后，立法規(guī)范存在諸多空白。雖然監(jiān)管方先后出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，但從執(zhí)行層面上，在市場準入、交易主體身份認證、維護顧客信息、確認電子交易合同的真實性、市場監(jiān)管等方面還缺乏及時、有效的監(jiān)管和約束。在李博看來，地方性政策的出臺意義重大。

　　由此看來，在當前模式下，金融消費者權(quán)益保護已成為難點。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。李博建議，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護要從四個層面進行改革，在制度建設(shè)上，建立健全新領(lǐng)域消費者權(quán)益保護立法；企業(yè)經(jīng)營上，從產(chǎn)品、銷售以及平臺加強業(yè)務(wù)管理；消費者教育上，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及和風險教育力度；糾紛調(diào)處上，構(gòu)建多元化P2P網(wǎng)貸糾紛解決機制。