吳曉靈：合作金融走吸存放貸的道路行不通
來(lái) 源：新浪財(cái)經(jīng)發(fā)表日期：2015-03-27
3月26日，博鰲亞洲論壇2015年年會(huì)舉行。在題為《普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式》的分論壇上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、全國(guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話，是行不通的。農(nóng)村信用合作金融、商業(yè)金融和政策金融的定位應(yīng)更加明確。以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的農(nóng)村，走合作經(jīng)濟(jì)的道路，真正走向生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作三位一體的合作道路，是未來(lái)的方向。
同時(shí)，吳曉玲透露，目前正在山東試點(diǎn)農(nóng)民信用互助組織，該組織最大的特點(diǎn)是沒(méi)有資金池，與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)上下對(duì)接，是批發(fā)和零售的關(guān)系。
發(fā)言實(shí)錄：
吳曉靈：謝謝主持人，能夠有幸來(lái)參加博鰲的這場(chǎng)論壇，我感覺(jué)到非常高興。也想借這個(gè)機(jī)會(huì)，把我三十多年來(lái)對(duì)于農(nóng)村金融改革的一點(diǎn)體會(huì)跟大家分享。 應(yīng)該說(shuō)，我從1984年當(dāng)初第一次提出農(nóng)信社脫離農(nóng)行開(kāi)始介入到了農(nóng)村金融改革，我們國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融體系所定位，我認(rèn)為從一開(kāi)始是對(duì)的，就是要建立商業(yè)金融、合作金融和政策金融三結(jié)合的農(nóng)村金融體系。 但是三十多年走下來(lái)，我認(rèn)為在實(shí)踐當(dāng)中還是有很多的誤區(qū)。剛才正如李揚(yáng)院長(zhǎng)所介紹的，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，但是農(nóng)業(yè)又是一個(gè)弱勢(shì)的多風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。在這個(gè)行業(yè)當(dāng)中金融怎么樣來(lái)切入，我認(rèn)為是非常重要的一個(gè)問(wèn)題。
因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行定位在農(nóng)村發(fā)展是近幾年的事情，在很長(zhǎng)一段時(shí)間農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行是我們國(guó)家在農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中的主力軍。但是農(nóng)行的商業(yè)性和農(nóng)信社的合作性，在這些問(wèn)題上怎么妥善處理，我認(rèn)為一直沒(méi)有找到一個(gè)合適的道路。 從1984年要求農(nóng)信社走“恢復(fù)三性”的道路，這一輪是2003年開(kāi)始，就是說(shuō)中央銀行花了1600億央行票據(jù)來(lái)幫助農(nóng)信社擺脫歷史的包袱，輕裝前進(jìn)更好地為農(nóng)村服務(wù)，當(dāng)初確定的方向還是希望農(nóng)信社走合作金融的道路。但是三十年地實(shí)踐，我的結(jié)論是夢(mèng)碎合作。 為什么呢？因?yàn)槲覀儑?guó)家從1958年把農(nóng)信社變成了國(guó)家銀行的基層金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以后，到現(xiàn)在要想回到真正的合作制是已經(jīng)不可能了。我認(rèn)為農(nóng)信社由于植根于農(nóng)村，我希望它還是更好地就走商業(yè)化道路、股份制改造。但是這種股份制改造，并不完全等同于普通的商業(yè)銀行可以實(shí)行股份合作制的改造。
它的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)走了股份制道路，但是服務(wù)的對(duì)象還應(yīng)該是農(nóng)村為主。我想一會(huì)吳理事長(zhǎng)會(huì)做一個(gè)很好地詮釋。 但是中國(guó)確實(shí)是需要信用合作，特別是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)難以適應(yīng)社會(huì)化的大生產(chǎn)。我們農(nóng)村的集約化生產(chǎn)兩條道路，要不然走大農(nóng)產(chǎn)道路，要不然走合作經(jīng)濟(jì)的道路。就是農(nóng)戶合作在一起，中國(guó)的土地制度和各方面的制度決定了走大農(nóng)產(chǎn)的道路非常有限。家庭農(nóng)場(chǎng)，我認(rèn)為規(guī)模也有限。但是如果我們能夠把以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的小農(nóng)，能夠走合作經(jīng)濟(jì)的道路，真正走向生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作三位一體的合作道路，我認(rèn)為是未來(lái)的方向。
但是，這個(gè)全新的信用合作，在中國(guó)特殊的環(huán)境之下，已經(jīng)不能夠走歷史的道路了。因?yàn)楝F(xiàn)在世界各國(guó)存在的信用合作社都吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算。但是中國(guó)因?yàn)閺男轮袊?guó)建國(guó)以來(lái)，我們就用行政的力量，已經(jīng)把金融服務(wù)，特別是存款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)鋪到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這方面的服務(wù)我們是很先進(jìn)的，因?yàn)闆](méi)有宣傳到。 他們覺(jué)得中國(guó)沒(méi)有普惠金融，其實(shí)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不計(jì)血本地深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是很多國(guó)家所不具備的。我們當(dāng)初的信用站基本上在每個(gè)村里面，但是忽略了一個(gè)問(wèn)題，就是商業(yè)可持續(xù)。這是我們計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想所造成的。
我認(rèn)為在中國(guó)這樣的金融環(huán)境下，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話，我認(rèn)為此路不通。我個(gè)人總結(jié)了三十多年來(lái)從事農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這一次山東的郭樹清一塊合作，在山東設(shè)計(jì)了一種新型的農(nóng)村信用互助，就是農(nóng)民信用互助組織。這個(gè)組織最大的特點(diǎn)是沒(méi)有資金池，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系不能點(diǎn)開(kāi)說(shuō)。 它和商業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)系是什么呢？像現(xiàn)在的農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)，都可以作為農(nóng)民信用互助組織的開(kāi)戶行、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行。我們國(guó)家應(yīng)該形成一個(gè)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與互助金融機(jī)構(gòu)上下對(duì)接、批發(fā)和零售的關(guān)系。其實(shí)這種模式我認(rèn)為比較適合中國(guó)現(xiàn)代目前的情況，這是商業(yè)金融的定位。 商業(yè)金融決定了不可能把分支機(jī)構(gòu)鋪到這么下的下層去，因而采取這種零售批發(fā)的模式，是比較好的。但是農(nóng)村的弱勢(shì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了沒(méi)有政策支持是不可能的。因而還有一個(gè)腿，就必須要做好財(cái)政的扶植工作，就是在農(nóng)村政策金融的支持。 我就簡(jiǎn)單說(shuō)一下，我們國(guó)家在農(nóng)村的金融體系當(dāng)中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應(yīng)該更加明確，形成合力，才有利于形成一個(gè)為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系。
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