銀行悄然試水以房養老產品 政策操作細則存不確定性
作 者：陳植 來 源： 21世紀經濟報道發表日期：2013-11-07
作為一種新型的養老方式，銀行、保險都在悄然布局“以房養老”。
此前，幸福人壽保險股份有限公司監事會主席孟曉蘇表示，最快明年1月份將推出以老年人住房反向抵押融資為主的養老保險產品。
所謂老年人住房反向抵押融資，即老年人將房產抵押給銀行、保險公司獲得貸款用于養老，一旦老年人子女沒有償還貸款相應本息，銀行保險機構有權利在合適時候處理抵押房產。
記者從興業銀行了解到，近期該行將“以房養老”消費貸款，納入其養老綜合金融服務方案——“安愉人生”的產品升級范圍。
目前，興業銀行允許超過50歲的客戶或其成年子女申請這項貸款，額度最高不超過30萬元，期限最長為3年。
但興業銀行內部對推出以房養老消費貸款頗為低調。一位興業銀行人士解釋說，這項貸款僅是安愉人生產品升級的“一小部分”，升級后的養老金融服務主要包括研發定制化的養老理財產品，適合老年人消費結算、轉賬匯款、存取現金特點的銀行卡業務等，如興業銀行推出的養老理財產品允許客戶按月贖回理財產品份額，且收益率較其他理財產品5-6%平均收益，略高出約1-2%。
但以房養老存在諸多“不確定性”，在多位銀行人士看來，主要集中在政策與操作細則兩方面。
首先是國內稅收政策并不支持銀行、保險機構大規模推廣以房養老金融產品。相比歐美國家對居民房屋遺產轉給子女征收高額遺產稅或房產稅(迫使歐美國家居民紛紛選擇以房養老規避高額稅負)，國內尚未出臺相關房產稅或遺產稅，銀行、保險機構不得不謹慎評估這類房產的潛在額外稅收成本。
另一方面，一旦銀行、保險持有這類房產，必須考量房屋貶值風險，尤其是中國房屋產權屬于70年使用權，一旦使用權到期如何處理，還需等相關部門出臺操作指引。
“有銀行曾打算找保險公司合作，推出一款房屋貶值保障保險，通過保險賠償化解部分房屋因使用權到期或額外稅負所引發的貶值風險。但這項提議最終不了了之。”一家銀行零售業務部門主管說。
記者多方了解到，盡管操作阻力很大，個別銀行仍然完成一些以房養老的貸款業務，但整體額度并不高。
“多數貸款主要是短期貸款，并由子女償還貸款本息作為第一還款額。”上述銀行零售業務部門主管透露，真正打算通過將房子抵押給銀行，獲得終身養老款項的群體，主要是失獨老人，且銀行在合規操作情況下，幾乎是以“買斷房子”方式提供養老貸款，但貸款比例要視房產套現能力與升值能力而定。
“對于以房養老的金融創新，多家銀行仍在摸索階段。”上述人士指出。但養老產業已成為銀行日益重視的一項創新業務。
“在興業銀行內部，目前約30%的個人客戶都超過50歲。”前述興業銀行人士指出。為了鼓勵各分支機構開展養老金融產業，興業銀行已將主要業績考核指標，從原先的存款額貢獻指標，變更為“考察每位老人客戶購買綜合金融產品的總量”。
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