手機支付大局已定 商業銀行或淪為應用提供商
來 源：證券時報網發表日期：2013-03-04
盡管商業銀行都想在手機支付市場上搶占高點，但是運營商們顯然跑得更快一些。記者注意到，近期中國移動已經聯手中國銀聯，悄無聲息地推出了“空中發卡”服務。這意味著，商業銀行在整個移動支付市場產業鏈中，恐怕將進一步淪為純粹的應用提供商。
據悉，中國移動與中國銀聯兩家合作開發的“空中開卡”服務，用戶可直接用手機向銀行發送辦卡指令。申辦成功后，客戶的快捷支付賬戶信息可以直接下載到手機SIM卡中。由于支持此項業務的手機SIM卡采用央行金融IC卡標準，因此賬戶信息一旦下載成功，用戶的手機就將輕松變身成為支持快捷支付的“手機錢包”。
這一創新打破了傳統的辦卡理念，也進一步鞏固了運營商在整個快捷支付鏈條中的地位。可以預見，隨著未來這一標準的手機SIM卡大規模推向市場，運營商將搖身一變成為渠道接入商，在線下扮演起支付寶等網絡支付工具在線上所扮演的角色。而如果開卡銷卡程序能夠進一步簡化，記者相信絕大多數用卡人都不會再去銀行辦理快捷支付的芯片。
而據記者了解，未來更為理想的情況將是同一張手機SIM卡中將可以搭載數個銀行快捷支付賬戶的信息。也就是說，用戶不但可以對“手機錢包”招之即來，省卻手頭現金短缺的窘境，還可以像現實生活中一樣，想用哪張卡支付就用哪張。如此一來，只要銀聯的閃付機具能夠提供無縫對接的支付環境，我們確實可以將傳統意義上的錢包拋在腦后，拿起手機就可以輕松走遍天下。
這個狀況，和銀行最初設想的市場格局顯然大不相同，但也未必是件壞事。其中最大的好處，是銀行可以完全省掉開卡成本，甩掉物理介質對銀行卡業務在成本上的剛性約束。據記者了解，目前一張符合央行標準的金融IC卡成本盡管在不斷降低，但是每張卡片依然有接近10元的剛性成本。以單卡成本5元計，按今年新增卡量將達到1億張左右規模估算，銀行在發卡上的剛性成本就將達到5億元。顯然，這筆錢讓運營商來掏，好過銀行自己掏。
但是，如果銀行就此隱身幕后，卻毫無疑問將進一步喪失在支付領域的主動權。支付寶等第三方支付工具的成功已經說明，銀行在虛擬互聯網世界中并不能主導支付服務，如果在現實世界中再將發行實體銀行卡的功能拱手讓給運營商，那身為傳統商業銀行三大業務之一的支付功能，將正式被新的渠道和技術蠶食殆盡。
中國移動與銀聯此番推出的“空中開卡”業務也并非完全沒有弱點。由于其與商業銀行之間的信息交換依賴互聯網，因此如何保障發卡過程中的信息安全將極為重要。不過，以當前銀行網絡技術的成熟度，這個過程應該不會有太多困難可言。唯一需要擔心的是，銀行會不會出于保證自身主導能力的考慮，而拒絕向運營商提供可供下載的應用。
不過這種擔心恐怕將是多余。記者相信，競爭壓力之下銀行一定會選擇目前這種各司其職的服務模式，尤其以小銀行來說，能夠接入中國移動這樣的大平臺，顯然對自身的業務拓展極為有利。因此，未來銀聯壟斷支付渠道，運營商瓜分接入渠道，商業銀行角逐應用端的市場格局將逐漸穩定下來。不過，考慮到運營商不能壟斷手機的供應市場，因此銀行尚有一定空間去圈占嵌入手機的支付芯片市場。
但這一切的前提，都將是銀聯所壟斷的閃付機具，何時能夠完全做到與金融IC卡的無縫對接。以目前銀聯已經鋪設100萬臺，且在2013年將新增150萬臺的速度推動下，這個商業銀行并不情愿看到的市場格局，注定將一步一步成為現實。
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