國有大型商業銀行的改革與發展之路
來 源：第一財經日報發表日期：2012-10-12
改革開放30年來，中國銀行業取得了快速發展。先后經歷了上世紀80年代、90年代以及本世紀以來的三次改革。應該說，前兩次改革取得了一些成績，但并未使銀行業真正轉型到適應市場經濟發展的經營機制，風險仍在積累。為積極應對國際競爭，有效提升自身競爭力，中國銀行業逐步明確了股份制改革的基本方向與改革思路，2003年第三次改革開始穩步推進。通過這次改革，銀行業資本實力大大增強，公司治理趨于完善，得以成功應對全球金融危機。
第三次改革取得巨大進步
過去10年，中國銀行業作為中國建立社會主義市場經濟體制改革的生動寫照，走過了不平凡的歷程，在銀行地位、資產規模、盈利能力等方面都取得了巨大進步。
第一，經營模式發生顯著變化。資產負債結構、業務結構、盈利結構等各項經營結構不斷趨于優化，尤其是過去主要依靠存貸利差收入的盈利結構發生重大變化，手續費及傭金收入以及投資交易收入等非利息收入占比大幅提升，經營領域拓展到投行、保險、基金、金融租賃等多個領域；同時充分依托信息技術和外部專業化組織，推動了全行管理和業務等各方面的創新，經營模式逐步從傳統的規模擴張向創新驅動、科學發展轉變。
第二，風險管理水平大幅提升。股份制改革后，商業銀行風險管理的內容日益精細化、全面化和主動化，由傳統的單純注重信用風險管理逐步向全面風險管理轉變，構建了與現代公司治理結構相適應的風險管理架構，健全了覆蓋境內外機構包括信用風險、市場風險、操作風險等在內的全面風險管理體系，研發了一系列與國際接軌的先進風險管理技術和系統，資產質量經受住了經濟周期性波動和國際金融危機等嚴峻考驗。
第三，銀行業整體實力持續改善，國際影響力提升。我國銀行業資產規模大幅度增長，“銀行家”2012年全球1000家大銀行排名中國國有四大銀行全部進入前十名；稅前利潤名列前茅，國有大型商業銀行共有5家進入了全球前25名。
堅定走轉型之路
中國銀行業雖然有了長足進步，但從實現持續發展、維持獲利能力等方面綜合來看，仍存在一些需要改進的方面。
一是傳統的增長模式已經不再適應國內外大環境的變化。我國國有銀行現仍以傳統的存貸款業務為主，業務結構單一，盈利仍比較依賴存貸差；客戶結構以大中型企業及政府項目為主，行業集中度風險偏高；金融產品多樣性不足等。隨著利率市場化和金融脫媒的深化，現有的資產負債結構、客戶結構、業務結構的持續發展面臨問題。
二是公司治理結構有待進一步完善。我國主要商業銀行雖然都已經建立起“三會一層”的治理結構，但是距離完善的機制還有一定的差距。比如產權結構仍不夠多元化，這一點國有大行上表現較為明顯，這種產權結構不利于建立有效的委托—代理關系，對我國銀行業自身的長期發展，社會金融風險的防范和化解，以及整個社會資金的利用效率和資金安全，都會產生負面影響，亟待進一步完善。
三是國際化程度不高，區域布局不盡合理。我國商業銀行國際化還處于起步階段，2012年四大國有商業銀行半年報數據顯示，除中行外匯資產占比達到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工農建行平均外匯資產占比僅達6.24%。這表明我國銀行業務主要集中在本土上，境外業務比例不高，抵御全球經濟動蕩的能力不強。
目前，全球經濟尚未走出金融危機陰影，歐債危機愈演愈烈；國內經濟出現下滑，新的監管制度以及新的經濟政策都使我國銀行業面臨諸多挑戰。如“金融脫媒”現象加劇以及利率市場化的推進，使得息差空間不斷縮小。新的背景要求國有大行以服務實體經濟、支持中國經濟崛起為己任，堅定地走轉型之路，向國際一流銀行邁進。
首先，要轉變粗放式經營方式，走集約化經營之路。其次，要積極開展金融創新，穩步推進綜合經營。第三，現有的貸款呈現行業集中、種類集中，系統性風險增加，為更好地控制銀行面臨的風險，中國銀行業應全面調整結構，實現戰略轉型。比如，加大零售業務的發展，調整業務結構；借鑒國外銀行中小企業客戶管理經驗，培養優質的中小企業客戶，完善客戶結構；降低風險資產比例，提高主動負債，調整資產負債比例。第四，服務中國實體經濟發展，穩妥推進國際化。我國銀行可通過大規模在海外設立分支機構或者建立代理關系，或者兼并收購國外金融機構，形成全球性的服務網絡，在國際范圍內從事金融服務，實現以資本國際化為特征的跨國經營。（作者系中國銀行國際金融研究所副所長）
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