銀行存款利率戰悄然加劇 10萬存5年差2000元
來 源：搜狐財經發表日期：2013-10-12
[提要]以10萬元5年期存款為例，如果執行4.75%的央行基準利率，到期利息總收入為23750元；如果執行"一浮到頂"的1.1倍存款利率，即5.225%的年利率，則到期共獲得利息26125元。相比之下，將存款存在利率較高的銀行，可多獲得利息2375元。
利率市場化的步伐正在加快，各家銀行之間存款利率的分化正悄然加劇。昨日，記者走訪多家銀行獲悉，同樣金額、同樣年限的存款，在三家不同的銀行可以獲得三種不同的存款利率。銀行業人士解讀稱，這是利率市場化的典型表現之一。
如果“利率市場化”這一名詞略顯專
業，銀行存款利率的分化給普通消費者帶來的好處卻是顯而易見的。按照目前各家銀行給出的利率計算，同樣的10萬元5年定期存款，存在利率最高和最低的銀行，利息差竟能高達2375元。這也意味著，消費者在存款時“用腳投票”不再是一句空話。
部分銀行利率“一浮到頂”
同樣的5年期整存整取存款，一家銀行給出的利率是4.75%，另一家銀行給出的利率則高達5.225%。手上拿著錢想要存定期時，您會選擇哪一家？
要是放在以前，這或許只是空想的景象，不過自從央行去年7月6日允許“存款利率上限調整至基準利率的1.1倍”之后，已經有部分銀行將存款利率在央行允許的范圍內“一浮到頂”。
昨日上午，記者在廣渠門附近的一家中信銀行網點看到，大廳內的電子屏幕上顯示，2年期整存整取的利率為4.125%、3年期整存整取的利率為4.675%，而5年期整存整取的利率為5.225%。這一最新利率標準與一個多月前相比，均上浮了10%。
“從9月29日起，中信銀行北京地區將5年期個人定期存款利率上調10%至5.225%。此前在9月19日，我行還分別上調了2年期和3年期個人定期存款利率。”中信銀行北京分行相關負責人表示，至此中信銀行北京地區5年期及以內各類各期限存款利率，均已達到央行規定存款利率浮動區間的上限，即為基準利率的1.1倍。
將存款利率“一浮到頂”的還不止中信銀行一家。在民生銀行官網，記者發現有關公告顯示，該行已從9月27日起執行上浮的存款利率。該行除了將2年、3年整存整取的利率上浮10%之外，還將5年期的利率從原來的4.75%上浮到5.225%，也就是說，各檔次的存款利率均已達到上限。
除此之外，還有的銀行選擇了“有條件”的“一浮到頂”。比如北京銀行，雖然2年期整存整取的利率上浮1.1倍為4.125%，但3年期整存整取的利率則設置了門檻，存款小于5萬元的，利率為4.25%；而大于等于5萬元的，利率為4.675%。想獲得5年期整存整取利率上限的門檻更高一些，小于20萬元的存款利率為4.75%；只有大于等于20萬元的存款，才可享受到5.225%的最高利率。
5年定期利息最高差2000多元
不過，與“一浮到頂”的銀行相比，國有大行“我自巋然不動”。工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等五大行網點的公開信息顯示，存款利率還是維持原有的標準未變。以整存整取利率為例，1年期整存整取的利率為3.25%，2年期整存整取的利率為3.75%、3年期整存整取的利率為4.25%，而5年期整存整取的利率為4.75%。
存款利率上限調整至基準利率的1.1倍，看似10%左右的上浮并不多，但在實際運作中，差別卻比較明顯。
以10萬元5年期存款為例，如果執行4.75%的央行基準利率，到期利息總收入為23750元；如果執行“一浮到頂”的1.1倍存款利率，即5.225%的年利率，則到期共獲得利息26125元。相比之下，將存款存在利率較高的銀行，可多獲得利息2375元。
“銀行間的存、貸款利率出現分化，只要在政策允許的范圍內都屬于正常行為，這也是利率市場化的前兆。”銀行業人士表示，部分銀行將存款利率上調的趨勢，對于國有大行不會產生較大影響。“畢竟相對來說，國有大行的網點數量還占有壓倒性優勢，而且大型銀行還是可以借助本身的客戶資源，通過理財產品、優質服務等來競爭。”
還有銀行人士指出，目前居民存款主要集中在大行手里，如果將利率全面上浮，會造成經營成本迅速上升的局面，這也是大型銀行短期內不會將存款利率全面上浮的原因之一。
定存超一年“搬家”不劃算
既然有銀行給出了更高的利率，把存款取出來“搬家”到這些銀行，豈不是利息收益會劃算一些？對于消費者的這一疑問，銀行業人士建議仍需根據具體情況“細思量”。
消費者吳先生說，目前他總共有30萬元左右的存款，均存在大型銀行。按照5年期存款利率4.75%來計算，每年能得14250元利息，但是按照5.225%來計算，每年則能獲得15675元利息。“兩者相差1425元，5年下來就是7125元，明顯是上浮過的更劃算”。
“是否需要將存款‘搬家’，最好是根據自己的情況來分析，首先得算一算經濟賬。”理財師陳亮表示，對于3年期、5年期這些中長期存款來說，除了看利率差別帶來的收益外，也不能忽視時間成本。
比如說，30萬元的5年期存單按4.75%利率計算，5年下來可以獲得71250元利息。存了一年再轉存到更高利率5.225%的銀行，相當于6年后才能獲得78375元利息。而30萬元加上71250元利息再存一年，按照3.25%的基準利率計算，可以獲得12065元利息，這種“5+1”獲得的本息是383315元，比轉存之后獲得的本息378375元多出4940元。“也就是說，如果存單已經開始了一年甚至更長時間，提前支取并不劃算。”陳亮表示。
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