保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝：銷售誤導(dǎo)危及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展根基
來 源：中國(guó)證券網(wǎng)-上海證券報(bào)發(fā)表日期：2012-03-13
在百姓不知情的情況下，“存單”變“保單”，一旦提前兌付，則要“被扣費(fèi)”；一些收入不高風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的一不小心成為投連險(xiǎn)萬能險(xiǎn)的“消費(fèi)者”；夸大分紅收益，無法兌現(xiàn)引發(fā)“退保”，影響局部社會(huì)穩(wěn)定……
經(jīng)歷快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)，面臨著“消費(fèi)者不認(rèn)同”、“從業(yè)人員不認(rèn)同”、“社會(huì)不認(rèn)同”的三不認(rèn)同的窘?jīng)r，行業(yè)形象亟待改善，已經(jīng)成為困擾壽險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)。如何客觀認(rèn)識(shí)現(xiàn)狀，未來的道路如何走？成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。
就此，上海證券報(bào)日前專訪了中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝。
治理銷售誤導(dǎo)是全社會(huì)共同心聲
上海證券報(bào)：關(guān)于壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的事件經(jīng)常曝光在媒體上。該如何認(rèn)識(shí)治理銷售誤導(dǎo)的重要性呢？
陳文輝：近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的成績(jī)，但在快速發(fā)展的同時(shí)，一些違法違規(guī)問題，特別是銷售誤導(dǎo)等問題，已經(jīng)成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)最為突出的問題，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和形象，有可能動(dòng)搖行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，務(wù)必引起全行業(yè)的高度重視。
今年保監(jiān)會(huì)將治理銷售誤導(dǎo)作為保險(xiǎn)監(jiān)管的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一。為什么要將治理銷售誤導(dǎo)問題放到如此重要的高度，花這么大力氣去專項(xiàng)研究解決？我認(rèn)為至少有以下幾個(gè)原因。
首先，治理銷售誤導(dǎo)是全社會(huì)的共同心聲。銷售誤導(dǎo)危害巨大，不僅直接侵害投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，容易導(dǎo)致集中退保等群體性事件的發(fā)生，甚至可能引發(fā)公眾對(duì)整個(gè)行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
其次，治理銷售誤導(dǎo)是防范風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求。壽險(xiǎn)業(yè)銷售的是無形產(chǎn)品，是對(duì)未來的一個(gè)承諾。況且，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜。對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，并不清楚各類產(chǎn)品的差別，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品往往都是聽從銷售人員的推薦。因此，治理銷售誤導(dǎo)就成為防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最為現(xiàn)實(shí)的，也是最為客觀的要求，是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。
第三，治理銷售誤導(dǎo)是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的必然選擇。治理銷售誤導(dǎo)必將推進(jìn)壽險(xiǎn)公司發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，而發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必需治理好銷售誤導(dǎo)。因此，治理銷售誤導(dǎo)是轉(zhuǎn)變壽險(xiǎn)公司發(fā)展方式的必然選擇。
第四，治理銷售誤導(dǎo)是壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。我們必須站在行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的高度，站在服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度去治理好銷售誤導(dǎo)問題。
保監(jiān)會(huì)要求調(diào)動(dòng)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、新聞媒體和社會(huì)公眾等各方面的積極因素，形成綜合治理的局面，讓銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打。
力爭(zhēng)用3-5年時(shí)間
使治理銷售誤導(dǎo)工作取得明顯成效
上海證券報(bào)：其實(shí)，這些年監(jiān)管部門對(duì)于銷售誤導(dǎo)的治理工作幾乎沒間斷過，為什么還會(huì)出現(xiàn)越打越嚴(yán)重、越打越多的狀況？
陳文輝：是的，最近我們也在反思。究其原因，我認(rèn)為，過去的監(jiān)管重在制定制度，而對(duì)于制度執(zhí)行情況重視不夠，導(dǎo)致一些防范銷售誤導(dǎo)的制度措施無法落到實(shí)處；重在違規(guī)問題的檢查，但檢查覆蓋面和處理力度不夠，導(dǎo)致違規(guī)成本偏低；重在突發(fā)問題的應(yīng)對(duì)和突出短期效果，長(zhǎng)效機(jī)制的建立不夠，導(dǎo)致治理效果不明顯。治理銷售誤導(dǎo)是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程，應(yīng)從建立治理銷售誤導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制入手，按照“突出重點(diǎn)、長(zhǎng)短結(jié)合、標(biāo)本兼治、綜合治理、懲防并舉”的總體原則開展工作，力爭(zhēng)用3-5年時(shí)間使治理銷售誤導(dǎo)工作取得明顯成效，全社會(huì)特別是廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)可度和滿意度顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象明顯改善。
根據(jù)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部在廣泛聽取各方意見，充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定了人身保險(xiǎn)業(yè)銷售誤導(dǎo)綜合治理工作方案，經(jīng)主席辦公會(huì)審議通過后逐步落實(shí)。工作方案的主要內(nèi)容已體現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)銷售誤導(dǎo)綜合治理有關(guān)工作的通知》中。
上海證券報(bào)：具體的思路是什么？
陳文輝：一是抓機(jī)制。出臺(tái)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則》、銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見、針對(duì)特定人群的投保提示及投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)制度等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。與此同時(shí)，推進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，適時(shí)放開風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品預(yù)定利率等鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展的政策限制。
二是抓執(zhí)行。切實(shí)加大對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司治理銷售誤導(dǎo)的主體責(zé)任和保監(jiān)局治理銷售誤導(dǎo)的區(qū)域監(jiān)管責(zé)任(主要抓總公司和省級(jí)分公司)，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的內(nèi)控制度和公開評(píng)價(jià)體系。采取保險(xiǎn)公司自查和監(jiān)管部門抽查相結(jié)合的方式，在全國(guó)范圍內(nèi)開展銷售誤導(dǎo)的專項(xiàng)檢查和不定期抽查，依法加大對(duì)違規(guī)公司和高管的處罰力度，特別是要加大對(duì)總公司高管的責(zé)任追究力度。
三是抓重點(diǎn)。根據(jù)當(dāng)前銷售誤導(dǎo)的特征及表現(xiàn)，治理銷售誤導(dǎo)的工作重點(diǎn)是強(qiáng)化監(jiān)管制度的執(zhí)行和落實(shí)，對(duì)違法違規(guī)問題較多、自查自糾不力的公司，對(duì)銷售誤導(dǎo)問題反映較為突出的銀行保險(xiǎn)渠道、個(gè)人營(yíng)銷渠道和電話銷售渠道等開展重點(diǎn)治理，重點(diǎn)查處故意混淆保險(xiǎn)與存款的概念、夸大合同收益、篡改客戶信息及隱瞞合同重要內(nèi)容等反映強(qiáng)烈、集中的違規(guī)問題。
四是抓輿論監(jiān)督。營(yíng)造治理銷售誤導(dǎo)的輿論環(huán)境。適時(shí)向社會(huì)公眾公布行業(yè)治理進(jìn)展情況及對(duì)違法違規(guī)問題的處理情況，組織媒體深入公司、代理網(wǎng)點(diǎn)、投保人中進(jìn)行明察暗訪，開展社會(huì)滿意度調(diào)查，營(yíng)造監(jiān)管部門和行業(yè)切實(shí)打擊銷售誤導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的良好輿論環(huán)境。
磨刀不誤砍柴工
上海證券報(bào)：其實(shí)，銷售誤導(dǎo)久治不愈，主要是涉及很多當(dāng)事者的切身利益。在當(dāng)期利益已經(jīng)阻礙未來發(fā)展時(shí)，是否意味著要學(xué)會(huì)當(dāng)今的“舍”，才有未來可持續(xù)的“得”呢？
陳文輝：近期，也聽到一些聲音，一些同志對(duì)于治理銷售誤導(dǎo)工作還存在很多顧慮。一些保險(xiǎn)公司的同志擔(dān)心監(jiān)管部門治理誤導(dǎo)力度太大會(huì)不會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展；一些保監(jiān)局的同志擔(dān)心對(duì)于銷售誤導(dǎo)的治理會(huì)不會(huì)引發(fā)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，引發(fā)集中非正常退保等風(fēng)險(xiǎn)。借此機(jī)會(huì)，我也想談?wù)剬?duì)這個(gè)問題的認(rèn)識(shí)。
治理銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門將采取包括向消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示、加大檢查力度等在內(nèi)的多項(xiàng)措施，并引入媒體和公眾監(jiān)督機(jī)制，從多方面督促保險(xiǎn)公司強(qiáng)化銷售管理，減少誤導(dǎo)行為。這些措施的出臺(tái)在短期內(nèi)可能對(duì)部分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定影響，但對(duì)于行業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展是有利的。如果不扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問題，不獲得消費(fèi)者和社會(huì)的認(rèn)同，靠誤導(dǎo)、靠欺騙來維持一個(gè)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展是根本行不通的。
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