老年群體：中國金融市場的下一個金礦
作 者：王開宇 來 源：市場營銷發(fā)表日期：2015-05-11
根據(jù)聯(lián)合國的世界人口展望推測，2015年，中國60歲以上的老年人口將占人口總數(shù)的14.9%，到2050年，中國60歲以上老年人比例將達到32.8%，總數(shù)超過5億。與此同時，預(yù)計到2020年，中國60歲以上的人口數(shù)量將超過2.6億，占比超過總?cè)丝诘?1%?？梢姡磥?0到20年，中國人口老齡化的進程將以歷史上從未有過的速度展現(xiàn)在我們面前，并對金融行業(yè)產(chǎn)生深遠影響。尼爾森《2014中國金融市場綜合追蹤報告》發(fā)現(xiàn)，隨著時間的推移和財富的積累，準老年（45~54歲）、老年群體（55歲及以上）的家庭流動資產(chǎn)僅次于35~44歲的中年群體。然而，目前的絕大多數(shù)金融服務(wù)和產(chǎn)品相對集中于崛起的中產(chǎn)階級和高凈值人群，隨著老齡化程度的不斷加深，國內(nèi)市場勢必會產(chǎn)生老齡人群的服務(wù)空白。“老年消費市場在中國依然是一塊尚待被充分開發(fā)的市場。今天的老年群體相比十年前來說，更多的財富積累使他們具備了更強的經(jīng)濟實力，所以這一定是一個不斷增長的市場。”尼爾森中國副總裁于海霞指出。
投資產(chǎn)品和信用卡發(fā)展?jié)摿薮?/strong> 中國準老年、老年人群實際上處于不斷的變化之中，尼爾森調(diào)研發(fā)現(xiàn)，準老年群體比其他人群更愿意嘗試新產(chǎn)品和消費，這可能與他們有了一定的財富積累，且子女處于學生階段，尚不需要為他們準備房貸首付有關(guān)，與此同時，隨著市場的不斷信息化和數(shù)字化，以及受到子女的積極影響，準老年、老年群體的消費觀念尤其對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度正與年輕人群逐步接近。然而，盡管準老年、老年群體有較高的資產(chǎn)，消費觀念也在不斷的變化，但他們持有金融產(chǎn)品仍相對局限，尤其體現(xiàn)在信用卡和投資產(chǎn)品方面，不論是較傳統(tǒng)的存款方式、還是與其他年輕人群相比，其使用和投資比例還是較小。“誰能在老年人群中率先建立起產(chǎn)品優(yōu)勢和顧問式的合作關(guān)系，誰就能贏得未來中國這塊最重要的金融市場。”于海霞認為。
策略一：推出定制化財富管理咨詢服務(wù) 尼爾森的研究顯示，由于準老年、老年群體的投資產(chǎn)品持有比例較低，因此，相比于總體人群（22%的資產(chǎn)分配于活期），他們更愿意將資產(chǎn)分配在活期存款當中，尤其是準老年群體（33%的資產(chǎn)分配于活期）。而隨著利率市場化趨勢的逐步明朗，消費者的利率導向?qū)⑹沟没钇诖婵盍鲃痈宇l繁，銀行也將面臨白熱化的競爭，因而，如何通過更加有競爭力的財富管理產(chǎn)品綁定老年、準老年群體，將更好的助力品牌競爭和實現(xiàn)雙贏。尼爾森的研究發(fā)現(xiàn)，在銀行貴賓服務(wù)中，準老年群體對財富管理服務(wù)的需求程度（51%）高于總體人群（44%），一定程度說明準老年群體需要銀行人員提供定制化的理財服務(wù)幫助他們轉(zhuǎn)化存款，因此，對于銀行而言，充分了解準老年群體財富現(xiàn)狀和理財需求，提供定制化的理財咨詢服務(wù)將至關(guān)重要；另外一方面，與老年群體類似的是，他們的信用卡持有比例相對較低，需要利用活期存款賬戶，為他們的日常消費提供基礎(chǔ)，一定程度上制約了他們的投資意愿，如何向準老年、老年群體推廣信用消費，并將活期存款轉(zhuǎn)化至其他財富管理產(chǎn)品中也將進一步助力于客戶綁定。
策略二：完善信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新 準確了解準老年、老年群體的消費場所將有助于找到提升信用消費的機會點，尼爾森的研究發(fā)現(xiàn)，相比于年輕人群，準老年、老年群體在傳統(tǒng)渠道，如菜市場、批發(fā)市場的消費比例更高，因此，現(xiàn)金消費在一定程度上降低了他們的信用卡使用意愿；此外，準老年/老年群體的消費場所也有相當一部分集中于賣場/超市/百貨商場等現(xiàn)代化渠道，這些渠道均可以使用信用卡，甚至是嘀付消費，因此，針對性培養(yǎng)他們的信用消費習慣將尤為重要。尼爾森認為，參照老年/準老年群體中信用卡持有者的信用消費習慣，將有效幫助制定針對非持有者的推廣策略。《2014年中國金融市場綜合追蹤報告》發(fā)現(xiàn)，準老年群體在餐飲、機場類場所使用信用卡的比例相對較高，這與他們高漲的消費意愿有一定聯(lián)系；另一方面準老年群體則更愿意在醫(yī)療場所進行消費，一定程度上體現(xiàn)了他們的生命周期特點。目前銀行信用卡的發(fā)放對老年人普遍不積極，甚至很多銀行不對60歲及以上年齡的客戶發(fā)卡，隨著人口老齡化的加速發(fā)展以及人口平均壽命的增加，這一政策值得銀行反思。綜上對于銀行而言，如何針對準老年人群的消費需求和老年群體的醫(yī)療剛需，設(shè)計出符合老年、準老年群體的產(chǎn)品/服務(wù)，并通過一定程度的優(yōu)惠和促銷培養(yǎng)他們的信用消費習慣，將有助于信用卡產(chǎn)品拓展這一“藍海”市場。
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